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后悔把房贷还清了的人,为什么会后悔?现在知道还不晚

知乎上有个问题,某君有钱了,想把欠的50万房贷一次性还清,不知道划算不划算,其实网络上也有个观点,就是很多人后悔把房贷还清了,为什么会后悔呢?看看下面的回答。

后悔把房贷还清了的人,为什么会后悔?现在知道还不晚

因为从长远来看,进行一些低风险简单的理财,最终利息收益是高于房贷所产生的利息的。

接下来,嗨趣儿(www.hiquer.com)为大家举一个形象点的例子。

不以楼主的50万为例子,以我自身的34万房贷为例子。

所谓提前还贷款,其实就有点像,在有能力全款买房的情况下,贷款和全款买房这两者的区别。

比如说

我准备买房,总价58万,但我身上只有24万,假如我父亲那里还有34万,加上刚刚好,我可以全款。

但是,我父亲不知道我要买房,刚好在前几天把34万买了中国银行的一个5%的5年定期。每年按期取息,一年能有1.7w的利息。

这下我只有去贷款了,恰好办理贷款也是那家中国银行,贷了34w,20年,利率5.39,每月还2317元。

尴尬了,同样的金额,存款只有5%,贷款却有5.39%。

但20年后,我居然还赚了,你能信?

但结果是什么呢?

20年房贷我一共要还2317*12*20 = 556080元

20年我的存款却变成了:本金340000+利息340000*0.05*20= 680000元

算下来了我赚了123920元。

这个没错吧。

那么问题来了,银行是傻了吗

反过来想,可不可以这样认为,银行把钱借给我,然后我用他借我的钱去投资他,结果我还赚了。

空手套白狼呀。

当然不傻,借我34w,我又在他那里存了34w,相当于银行的本金并没有减少。

但我呢?每个月却要给银行2317元,一年是27804元,当然父亲的存款有利息,有17000元一年,他拿给我补贴我还房贷,算下来,我每年还得给银行10804元,算下来每个月得给银行900元的样子。

5年后,我给了银行54020元,这时候父亲的5年定期到期了,本金可以取出来了。我可以一次性还掉银行贷款,但我不想还,因为前5年还款银行的钱,大多数是利息。而此时也没有更好的理财方式,父亲又存5年。但越往后面,越没有提前还款的必要了。就这样5年又5年。

就这样10年过去了,我给银行108040元。

十年算下来,银行一分钱没给我,我却给了银行108040元。

然后20年过去了,我一共还给了银行216080元,对不对?

好吧,这20年,银行一分钱没给我,我却给了银行216080元,这时候,房贷终于还完了。而父亲取出了34w存款本金。

这时候,34w本金属于我们家,房贷也还完,不欠银行任何钱了。但在前20年,我一共给银行216080元,所以总共我赚了多少呢?

没错,赚了123920元

那么,我们可不可以从另一个角度看,我每个月往银行还房贷的900元,相当于我每个月往定存900元,一共存了20年?20年到期一共取了34w出来。

这个利息高吗?我们用基金定投公式来算,算出来年化收益率才4.15%,现在支付宝很多货币基金都比这个高。

评论区有一些朋友,其实说得也没错,但出发点不一样。

评论区朋友的观点是,34万拿去理财,那么房贷就和自己平常收入没啥关系了,必须从这34万的理财收益中来,利息不够的,就动本金来补贴,所以本金递减,利息自然也递减,我那套算法自然也不成立。

听上去有道理,实际一般人都不会这么干。

像题主,每个月近万元的收入,算他房贷50万,5.6的利率,算20年,等额本息,月还款3467元。

如果50万理财,5个点的利率,每个月可获得2083元的利息收入,最终还给银行的是1300多元。

对于月工资近万元的他,1300元的房贷,为什么要用到50万的本金?

并且,基于一个已成事实的前提是,一次性把钱还给银行后,那50万和你没关系了,你动不了。在50万动不了这个前提下,我们用来理财,20年不动这个本金。这样比较才公平。

我们本来就是用固定的本金产生不变的利息收入乘以时间的力量,从而打败房贷本金递减利息递减的一个过程。

有人说用工资还1300的房贷,这不是一个篮子的钱吗?是,但也不是。

是一个篮子的钱,但分工不同。

理财的50万相当于一个生蛋的金鸡,但目前楼主的月收入本来够生活,也够开支,为什么要把生蛋的金鸡捉拿杀了?

有人说,万一有一天收入变低了,甚至失业没收入了,那只有动用50万本金了?

那就更没有可比性了,人生风险很多,就算你今天一次性还完房贷,说不定哪天因为事情还得把房子给卖了,或者又去抵押给银行,用更高的利率去贷款。

我说的只是一个理论上的建议,任何理财计划都是一个理论,然后在生活中不断调整与优化的过程。就像大家都宣传基金定投,每月定投2000或者1000,理财上都是可以赚钱的,但万一有一天失业了,甚至因为某种原因长时间找不到工作,定投不下去了,但投资部金额还是亏起的怎么办?

在人生起伏面前,有的问题根本没有答案,无论怎么选择,你都有风险。

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评论 1

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  1. #1

    你本金是送给银行的嘛? 小编同学?

    里克4个月前 (08-05)回复

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